Jako rodič se chcete postarat o své děti. Pravděpodobně máte rozpočet na to, jak budete platit za jejich oblečení, jídlo, školu a další každodenní potřeby. Kromě toho je také důležité mít plán pro případ, že by se vám nečekaně stalo něco, co by rodině způsobilo ztrátu vašeho příjmu.
Nedávný průzkum zjistil, že pro 42 % domácností by bylo obtížné zaplatit své životní náklady (jako je nájem/hypotéka, energie, potraviny, školní docházka) do šesti měsíců od úmrtí osoby, která v jejich rodině primárně vydělávala. Je to alespoň částečně proto, že mnoho rodin nemá životní pojištění. Průzkum zjistil, že pouze 52 % lidí ve Spojených státech bylo kryto nějakým typem životního pojištění.
Pokud jste rodič, je dobré si sjednat životní pojištění, abyste ochránili svou rodinu a postarali se o ni i v případě vašeho nečekaného úmrtí. Zde je vše, co potřebujete vědět o tom, co je životní pojištění, jak funguje a jak může chránit vaši rodinu.
Co je životní pojištění pro rodiče?
Rodiče si kupují životní pojištění, aby poskytli peníze oprávněné osobě v případě jejich smrti. Tyto peníze mohou podporovat vaši rodinu ve vaší nepřítomnosti na zaplacení hypotéky, financování jejich vzdělání nebo na úhradu jiných každodenních výdajů, které jste kryli ze svého platu. Obvykle je příjemcem váš pozůstalý manžel nebo jedno či více vašich dětí.
Jak to funguje
Pokud jako příjemce uvedete své děti, ale v době smrti jsou nezletilé, pojišťovna jim nemůže vyplatit dávku přímo.
Můžete však jmenovat opatrovníka nebo založit svěřenecký fond životního pojištění, který bude držet peníze na jméno vašich dětí. Pokud založíte svěřenský fond, budete muset jmenovat pověřence, který jej bude řídit podle vašich pokynů a bude se o vaše děti starat až do jejich dospělosti.
Životní pojištění si můžete sjednat přes nezávislého dopravce nebo přes svého zaměstnavatele. Částky krytí se mohou lišit od 10 000 do 10 milionů USD v závislosti na pojistiteli, vašem zdraví a vaší finanční situaci. Pro udržení životního pojištění platíte měsíční pojistné.
Druhy životního pojištění pro rodiče
Existují dva různé druhy životního pojištění: termínované životní pojištění a trvalé životní pojištění.
Životní pojištění je dočasné a pokrývá pouze stanovený počet let. Můžete si vybrat mezi 10, 20 nebo 30 lety. Pokud zemřete kdykoli před vypršením vašeho funkčního období, váš příjemce obdrží vaši plnou dávku v případě smrti.
Trvalé životní pojištění trvá celý život, ale obecně je dražší. Vaši příjemci obdrží vaši dávku v případě smrti, když zemřete, ale obvykle existuje také peněžní hodnota. Peněžní hodnota je samostatná spořící složka vašeho plánu, kterou si můžete v případě potřeby půjčit, dokud jste naživu.
Většina zdravých, mladších rodičů má tendenci volit termínované životní pojištění, zvláště pokud mají omezený rozpočet, protože je obecně dostupnější a zároveň zajišťuje, že o jejich děti bude až do dospělosti finančně postaráno.
verywellfamily.comProč potřebujete životní pojištění
Není tajemstvím, že vychovávat dítě je drahé. Podle nedávných odhadů stojí výchova dítěte do 18 let přibližně 233 610 dolarů, i když tato částka se liší podle toho, kde žijete, a vašeho životního stylu. Pokud byste zemřeli, vaše rodina by přišla o váš příjem, což by ovlivnilo její schopnost platit nájem nebo hypotéku, nakupovat potraviny, platit za školku a zvládat další každodenní výdaje.
To je důvod, proč je životní pojištění pro rodiny důležité: pomáhá pokrýt tyto finanční náklady během vašeho dětská formativní léta v případě vašeho nečekaného odchodu. V závislosti na vašem plánu může vaše životní pojištění pro případ smrti také pokrýt některé nebo všechny náklady na vzdělání vašich dětí, včetně vysoké školy.
Oba rodiče by to měli dostat
Je běžný předpoklad, že životní pojištění potřebují pouze pracující rodiče, protože oni jsou těmi, kdo poskytují plat na podporu rodiny.
Rodiče, kteří zůstávají doma, by však měli zvážit uzavření životního pojištění, protože i když nemusí vydělávat výplatu, odvádějí spoustu práce, aby se postarali o své děti. Pokud by tento rodič zemřel, je nepravděpodobné, že by přeživší pracující rodič byl schopen tuto péči udržovat sám. Místo toho by si museli najít náhradní péči o děti a pomoc v domácnosti, což stojí peníze. Tuto podporu by mohlo pomoci zaplatit životní pojištění.
Kolik životního pojištění potřebuji?
Dávky životního pojištění mají nahradit jakýkoli příjem, kterým byste přispěli své rodině, kdybyste nezemřeli. Kolik to je, samozřejmě závisí na vašich jedinečných okolnostech, ale zde jsou některé výdaje, které je třeba vzít v úvahu při pohledu na plány a výpočtu, kolik potřebujete:
- Vaše finanční příspěvky (např. váš plat)
- Kolik chcete ušetřit za vzdělání svého dítěte
- Náklady na péči o děti (pokud nyní nemáte péči o děti, ale jste rodič, který zůstává doma, spočítejte si, kolik by stála péče o děti, která by nahradila práci, kterou jste dělali doma)
- Vaše náklady na hypotéku nebo nájem
- Rodinné výdaje nebo účty
- Ostatní výdaje na výchovu dětí (jako jsou mimoškolní poplatky, táborové poplatky, hudební kurzy)
- Úmrtní daně a náklady na pohřeb (volitelné)
Životní pojištění je dostupnější, než si myslíte
Je běžné, že lidé nadhodnocují, kolik stojí životní pojištění, a proto rodiny spíše odmítají jeho koupi. Například ve výše zmíněném průzkumu 44 % respondentů Millennial značně nadhodnotilo náklady na termínované životní pojištění pro zdravého 30letého člověka.
Pravdou je, že životní pojistky jsou mnohem dostupnější, než si možná myslíte, zvláště pokud si koupíte plán dlouhodobého životního pojištění.
Náklady
Většina pojistného na životní pojištění je mezi 100-550 $ ročně — což představuje poměrně nízký měsíční poplatek.
Jak se stanovuje cena životního pojištění
Roční cena vašeho životního pojištění závisí na tom, jakou pojistku si koupíte, od jaké společnosti je kupujete, výši krytí a délce trvání. Ale další faktory, které ovlivňují cenu, zahrnují:
- Stáří: Čím jste mladší, tím méně platíte
- Sex: Lidé, kterým byla při narození přidělena žena, obecně platí méně
- Zdraví: Pokud jste zdraví, zaplatíte méně
- kuřácké návyky: Nekuřáci platí méně
- životní styl: Lidé s rizikovou kariérou nebo s rizikovými koníčky platí více.
Kdy si sjednat životní pojištění
Čím jste mladší, tím je životní pojištění dostupnější. Ceny mají tendenci stoupat každý rok, na který čekáte, protože je pravděpodobnější, že máte již existující stav a/nebo zhoršující se zdraví, což jsou dva faktory, které mohou zvýšit vaše měsíční pojistné.
Některé pojišťovny navíc umožňují nákup plánů bez lékařské prohlídky, pokud je vám méně než 50 let a jste zdraví.
Včasný nákup životního pojištění jako rodiče také finančně chrání své děti dříve v dětství.
Pracovní životní pojištění obvykle nestačí
Mnoho zaměstnavatelů poskytuje životní pojištění. Tomu se říká skupinové životní pojištění.
Tyto plány také nemusí plně pokrýt finanční potřeby vaší rodiny, protože obvykle pokrývají 1 nebo dvojnásobek vašeho ročního platu. To by mohlo způsobit, že vaše rodina bude zranitelná do jednoho nebo dvou let od vaší smrti.
Je pravda, že si obvykle můžete zakoupit další krytí za skupinovou sazbu, abyste ochránili svou rodinu na delší dobu. Většina pojistek poskytovaných zaměstnavatelem však není přenosná, takže pokud byste ztratili nebo změnili zaměstnání, přišli byste také o toto životní pojištění.
V důsledku toho, i když váš zaměstnavatel nabízí skupinové životní pojištění, pravděpodobně budete chtít koupit pojištění prostřednictvím pojišťovacího agenta nebo občanské organizace.
Pokud jste veterán, můžete si také koupit životní pojištění prostřednictvím programu životního pojištění VA.
Mám pro své dítě koupit životní pojištění?
Rozhodnutí je nakonec na vás a na tom, co si můžete dovolit. Existuje však řada důvodů, proč byste mohli chtít také životní pojištění pro své dítě pořídit.
Nejen, že vám tyto plány pomohou zaplatit jejich pohřeb a další související výdaje v případě jejich předčasné smrti, ale mohou být také investicí do budoucnosti vašeho dítěte.
Většina dětských plánů se vztahuje pouze na vaše dítě do 18 nebo 21 let. V tomto okamžiku mohou být automaticky převedeny na politiku pro dospělé bez přihlášky, rekvalifikace a bez ohledu na jejich zdravotní stav. To vám může pomoci zaručit, že vaše dítě bude mít v dospělosti životní pojištění – a vaše dítě si odtamtud může kdykoli zakoupit další krytí, kdykoli a pokud bude chtít.
Plány životního pojištění dětí mohou být také investicí do jejich budoucnosti. Většina plánů nabízí peněžní hodnotu – což je v podstatě spořicí účet, který se hromadí s částí měsíčního pojistného, které platíte. Poté, jakmile pojistka skončí ve věku 18 nebo 21 let, mohou vaše děti peníze použít na zaplacení vysoké školy, koupi domu, zahájení podnikání nebo na zaplacení dalších životních výdajů. Mohou si proti ní také půjčit.
Plány dětského životního pojištění jsou obecně dostupnější než plán pro dospělé, v některých případech se pojistné pohybuje od 5 do 10 USD.
Některé rodiny se však rozhodnou místo toho koupit jiné plány spoření, jako je 529 vysokoškolských spořicích účtů, jako investici do svých dětí – a to je naprosto v pořádku.
verywellfamily.comPoznámka od Verywell Family
Nákup životního pojištění pro sebe (a svého spolurodiče nebo partnera) jako rodiče je jedním z nejlepších způsobů, jak můžete zaručit, že o jejich rodinu bude v nečekaném případě vaší smrti finančně postaráno.
I když se jedná o další výdaj do vašeho rodinného rozpočtu, výhody se více než zaplatí samy za sebe v průběhu času, protože poskytují rodičům klid.
