Bez ohledu na to, kolik peněz vyděláme, většina z nás prochází životem, aniž by skutečně někdy získala kontrolu nad svými financemi. Zatímco budujeme svou kariéru, více se staráme o zvyšování našich příjmů než o snižování nákladů. A „malé“ poplatky, jako je nechtěné předplatné webových stránek nebo příležitostný poplatek za přečerpání účtu, jdou stranou.
Když se pak začneme blížit k důchodu, věci se začnou měnit. I když máme stále stabilní zaměstnání, začínáme si uvědomovat, že máme před sebou méně výdělečných let než za sebou. A jak kontrolujeme naše důchodové účty, najednou zjišťujeme, že nejsme na 20-30 let v důchodu tak připraveni, jak jsme si mysleli.
A tak, rozhodnuti neskončit na ulici v „nejlepších letech našeho života“, si začínáme utahovat opasky a hledat způsoby, jak snížit své náklady. Někteří z nás to skutečně stihnou před odchodem do důchodu, ale velká většina z nás čeká, až budeme nuceni snížit své výdaje.
Bohužel po letech poměrně uvolněného utrácení mnozí z nás zapomněli na umění bojovat o každou korunu.
Dnes jsem se tedy chtěl zaměřit na jeden příklad toho, jak můžeme snížit naše měsíční výdaje... ne proto, že by to byly obrovské náklady, ale protože je to symbol malých malých finančních piraň, které okusují naši finanční budoucnost.
Co jsou poplatky za přečerpání?
To už samozřejmě asi víte, ale protože jim většina z nás nevěnuje pozornost, když nám na účty chodí pravidelná výplata, není špatný nápad udělat si rychlou revizi.
Poplatky za přečerpání jsou dodatečné poplatky, které si vaše banka účtuje, když ze svého běžného účtu utratíte více peněz, než ve skutečnosti máte. Nebo jinak řečeno, poplatky za přečerpání účtu vám banka účtuje za utracení peněz, které nemáte.
V absolutním dolarovém vyjádření nejsou poplatky za přečerpání koncem světa. Za jednu transakci vám může být účtováno 35 USD. Ale pokud si nedáte pozor, můžete získat více transakčních poplatků za jediný den, což se může sčítat… zvláště pokud jste již v důchodu a spoléháte na pevný příjem.
Šílené na tom je, že i když jsou kontokorentní úvěry často vykreslovány jako „služby“, ve skutečnosti jsou dobré pouze na dvě věci: 1. Vybírání poplatků pro banku a 2. Zajišťování, aby transakce proběhly – opět z toho profituje banka, která z žádného důvodu nechce, aby se obchod zpomalil. Koneckonců, čím více lidé utrácejí, tím více vydělávají.
Jak velký byznys jsou poplatky za přečerpání u velkých bank? Podle Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB), banky v roce 2015 vydělaly 11,16 miliardy dolarů z poplatků za nedostatečné prostředky. To je 8 % jejich celé příjmové základny.
Není divu, že si je chtějí nechat!
Jak snížit poplatky za přečerpání účtu (včetně mého vlastního scénáře)
Banky jsou v poplatcích velmi těsné. Na jedné straně vydělávají tuny peněz niklováním a stmíváním svých zákazníků. Na druhou stranu, díky novým inovacím ve finančním prostoru nebylo nikdy jednodušší změnit banku, pokud nejste spokojeni s tou stávající. V důsledku toho banka zajde docela daleko, aby si vás udržela jako zákazníka.
Nejjednodušší způsob, jak nechat odmítnout poplatek za přečerpání, je jednoduše o něj požádat. Pokud jste dobrým zákazníkem několik let, banka by vám měla být ochotná pomoci. A pokud ne, co to vypovídá o tom, jak moc si vašeho vztahu váží?
Dobrou zprávou je, že většinu času můžete získat poplatek za přečerpání odmávnutý jediným hovorem. Zde je příklad méně než 5minutového rozhovoru, který jsem měl před několika lety.
Margaret: 'Ahoj! Právě jsem si na výpisu všiml poplatku za přečerpání. Tohle je poprvé, co se mi to stalo a opravdu bych si přál, aby mi to zamávalo. Je to něco, s čím mi můžeš pomoct?'
Poznámka: Žádám ho, aby mi „pomohl“. To nás oba staví na stejnou stranu stolu.
Zástupce banky: 'Nejdřív děkuji, že jsi loajální.'Banka mnoha poplatkůzákazník. Rád bych vám pomohl, ale naše zásady kontokorentu mi bohužel nedávají žádnou flexibilitu. Je mi to opravdu líto. Je ještě něco, s čím vám dnes mohu pomoci?'
Margaret: 'Naprosto chápu, co říkáš. Tady je věc… Jsem ve vaší bance 10 let. Vždy jsem platil své účty včas a toto je můj první poplatek za přečerpání. Existuje nějaký způsob, jak byste v tomto případě mohli udělat výjimku? Opravdu oceňuji tvojí pomoc.
Poznámka: Vždy zjišťuji, že je nejlepší uznat situaci člověka („Chápu, co říkáš…“) a zjišťuji, že „tady je ta věc…“ je příjemný jemný způsob, jak vyjádřit námitku.
Zástupce banky: Dovolte mi něco zkontrolovat. Mohu vás pozastavit na 1 minutu? [Hudba výtahu] Víte, právě jsem to zkontroloval a myslím, že v tomto případě budeme moci udělat výjimku. Jdu dál a postarám se o to. Mohu pro vás dnes ještě něco udělat?
Poznámka: Zástupci banky téměř nikdy neřeknou „ano“ žádosti, která stojí banku peníze na první pokus. Ale podle mých zkušeností, pokud jste zdvořilí, ale rozhodní, můžete je obvykle přimět, aby nakonec řekli ano.
Pokud stále dostáváte negativní odpověď, zjistil jsem, že mluvit s nadřízeným obvykle stačí. Někdy má zástupce banky, se kterým jste původně ve spojení, právě špatný den a není nic špatného na tom, když je obejdete. Nebo můžete zavolat o něco později a promluvit si s jiným zástupcem.
Jak navždy zastavit poplatky za přečerpání
Nejjednodušší způsob, jak se vyhnout poplatkům za přečerpání, je odhlásit se z ochrany proti přečerpání. Když to uděláte, všechny požadavky na transakce, které překročí částku peněz, které máte na účtu, budou jednoduše odmítnuty.
Pokud tedy existuje tak jednoduché řešení poplatků za přečerpání, proč ho nevyužije více lidí? Protože je banky přesvědčují, že ochrana proti přečerpání je služba. Je to všechno o tom, že rotace a marketing mají přednost před tím, co je skutečně dobré pro zákazníka.
Pokud se chcete odhlásit z ochrany proti přečerpání, jednoduše kontaktujte svou banku. Požádejte je, aby potvrdili, že jakmile se odhlásíte, budou všechny transakce, které překročí částku na vašem účtu, odmítnuty, aniž by vám byly účtovány další poplatky. A voila! Méně peněz pro banku = více peněz do kapsy!
Je to jen 35 $! Koho to zajímá?
Na konci dne tento článek opravdu není o tom, jak nechat zamávat poplatky za přečerpání. Jde o rozvoj vašich vyjednávacích svalů. Jde o odmítnutí přijmout poplatky, které, i když jsou jednotlivě malé, dosahují stovek (nebo tisíců) dolarů.
Pravdou je, že většina lidí ve vyjednávání selhává, protože se jim nedaří vyjednávat. Nebo nedokážou vytrvat, když dostanou počáteční „ne“.
Poplatky za přečerpání jsou skvělým místem, kde začít trénovat své vyjednávací schopnosti, protože zahrnují diskuse s nízkým rizikem. Když pak vyjednáváte o něčem větším, jako je nájemní smlouva nebo plán na snížení dluhu, budete mít nějaké zkušenosti, ze kterých můžete čerpat.
Kromě toho, pokud ignorujete malé pocity (jako poplatek za přečerpání 35 USD), je pravděpodobné, že vám také chybí další náklady, kterým se lze vyhnout. Je to všechno o převzetí kontroly nad maličkostmi, aby vás neodváděly od velkých věcí v životě.
Podařilo se vám někdy dosáhnout prominutí poplatku za kontokorent? Jak probíhal váš rozhovor? Jaké další drobné poplatky nebo náklady jste odstranili, když jste začali uvažovat o důchodu? Pojďme si popovídat!
