©iStock/Focused
Američané – možná mezi nimi i vy – si stále častěji kladou otázku: „Jak ochráním sebe a svou rodinu v tomto současném prostředí?
Nemluvím o mytí rukou nebo sociálním distancování v místní restauraci. Mluvím o „strukturálních“ způsobech, jak začít budovat jakýsi příkop kolem sebe a své rodiny – abyste mohli chránit to, co je pro vás nejdůležitější. Všichni chceme být tím člověkem, který, zatímco všichni ostatní ztrácí hlavu, cítí jistotu, že jsme v pořádku.
A o tom je hlavní příběh tohoto měsíce: Plán B, představa, že všichni potřebujeme záložní plán, který můžeme využít v případě, že se scénář „co kdyby“ projevil jako realita.
Odmítnout tuto potřebu plánu B je snadné, protože důvody pro jeho existenci tak zřídka přicházejí v úvahu. Ale oni vstupují do hry. Černé labutě (neočekávané události s vážnými následky) neustále přistávají, aby změnily svět kolem nás. A právě v těchto chvílích dobře sestavený plán B odhaluje svou skutečnou hodnotu.
Je také důležité poznamenat, že plán B není jen pro ty, kteří mají peníze, kteří mohou stavět opevněné komplexy a pronajímat soukromé tryskáče, aby je vyhnali z problémů. Je to reálná možnost pro každého. V závislosti na vašich přáních to nemusí stát jmění. Správně postavený vám však může ušetřit spoustu peněz a poskytnout vám větší klid.
V jádru je vytvoření plánu B pětidílný proces, který může pomoci chránit vás a vaši rodinu před různými typy krizí, které by se mohly objevit, od finančních přes politické až po sociální. Nemusíte implementovat každý krok, protože neexistuje žádný univerzální plán. Každý z nich je svým vlastním přizpůsobeným řešením specifickým pro váš život, takže si z tohoto kontrolního seznamu vyberte ty faktory, které jsou pro vaši situaci nejrelevantnější.
Pojďme se tedy pustit do procesu vytváření plánu B…
Financujte svůj život: Peníze a bankovnictví
V krizi je na prvním místě téměř vždy přístup k penězům.
Ale pokud jsou příčinou krize peníze, ve kterých je váš život 100% denominován, pak úzkost, kterou cítíte, může být intenzivnější a stresující, než si představujete.
A co může způsobit tuto potřebu?
Upřímně řečeno, kolem dolaru dnes víří libovolný počet potenciálních krizí. Dluhová krize ve vládě by mohla donutit USA k prodlení s platbami nebo restrukturalizaci svých půjček, což by mohlo způsobit, že dolar ztratí celosvětově status „rezervní měny“. To by mělo zničující dopady na osobní finance. Nebo Federální rezervní systém ztratí kontrolu nad svou nevyzkoušenou politikou úrokových sazeb a tiskem peněz, což vede k hyperinflaci ne nepodobné Venezuele. Čína by ve finanční válce s USA mohla vyhodit všechny státní dluhopisy, které vlastní, a vynutit si tak americké úrokové sazby prudce vyšší.
Nepředpokládám, že se něco z toho stane. Hraju si na ďáblova advokáta, abych poukázal na to, že černé labutě a šedí nosorožci (předvídatelné, pravděpodobné události) existují všude a nikdo nemůže s konečnou platností říci, že se objeví nebo nebudou. To nejlepší, co můžeme udělat, je držet se skautského hesla: Buďte připraveni.
Zvažte dopad pouze jedné z těchto událostí: americký dolar ztrácí status rezervní měny. Protože každá komodita na světě je oceněna v dolarech, ztráta dolaru o své privilegované postavení znamená, že životní náklady přes noc prudce eskalují, protože dovážíme tolik toho, co konzumujeme – od potravin přes elektroniku až po oblečení až po komodity, kterých je nespočet. produktů. Ceny tohoto dováženého zboží porostou jednoduše proto, že dolar klesá vzhledem k měnám, ve kterých se toto zboží vyrábí. Pokud je nárůst dostatečně prudký, vaše kupní síla, a tím i váš životní styl, klesá, možná vážně.
Z tohoto důvodu může být vlastnictví jiných než dolarových měn a mít část těchto peněz v zahraničí záchranou.
Výzvou je, že každá měna na světě je fiat – všechny jsou podporovány vzduchem a masovým přesvědčením, že konkrétní měna něco stojí, protože to říká vláda. Možná je ta víra na správném místě, nakonec... možná ne. Ale vím, že historie znovu a znovu ukazuje, že země, která si vytvoří nadměrné zadlužení, bude vždy svědkem toho, že její měna bude trpět nebo dokonce kolabovat.
V tuto chvíli mají USA federální dluh ve výši více než 26 bilionů dolarů, což přesahuje 132 % našeho současného hrubého domácího produktu, což je více než dvojnásobek toho, co je všeobecně považováno za zdravé. Tato čísla se pravděpodobně zhorší, protože ekonomika bude nadále klesat a poptávka po vládních stimulech (všechny financované dluhem) se zvýší, aby se čelily dopadům pandemie. Z toho důvodu chci být vystaven měně, kterou považuji za bezpečnější. Dvě se hodí právě teď: švýcarský frank a norská koruna, a za tím účelem jsem vložil 75 % své hotovosti na penzijním účtu do franku a zbytek v dolaru. (Ohledně koruny mě znepokojuje, že Norsko je ropná ekonomika a v globální ekonomické krizi ropa trpí... což v určitém okamžiku korunu zasáhne.)
Nejjednodušší způsob, jak vlastnit frank, je prostřednictvím fondu obchodovaného na burze (ETF), který investuje pouze do švýcarských franků. Aby bylo jasno, nedívám se na to jako na investici, jako je například ETF, který vlastní akcie nebo dluhopisy. Toto je čistě taktika zachování bohatství. Švýcarsko je fiskálně konzervativní národ a švýcarská centrální banka spravuje frank dobře. Jako takový by frank měl držet svou hodnotu vzhledem k dolaru a nakoupí více dolarů, pokud se dolar dostane do krize. Upřímně řečeno, toto je něco, co můžete snadno udělat hned teď z domova nebo kdykoli se budete cítit připraveni, protože ETF si můžete zakoupit prostřednictvím jakéhokoli amerického makléřského účtu.
Pokud jde o banky, plán B je lepší sestavit, pokud máte offshore banku, na kterou můžete využít během krize. V závislosti na povaze krize mají země uzavřené finanční hranice a omezený přístup k hotovosti. Nehledejte nic jiného než Řecko během evropské dluhové krize před méně než deseti lety, kdy vláda donutila banky zavřít a na určitou dobu omezila výběry na zhruba 65 dolarů. Na americké poměry prezident Franklin D. Roosevelt v roce 1933 na týden zavřel banky, když se země potýkala s jednou fází Velké hospodářské krize.
Pokud se můžete dostat do zámoří v krizi, budete mít okamžitý přístup k hotovosti prostřednictvím své offshore banky. Nebo s debetní kartou navázanou na tento účet budete mít snazší přístup k některým svým penězům doma.
Otevření zahraničního bankovního účtu jako Američan není tak snadné jako kdysi kvůli americkým předpisům, které jsou pro zahraniční banky zatěžující. Přesto je to na některých místech možné. Bank of Butterfield, velká renomovaná banka na Bermudách, je jedním z takových míst. Umožňuje Američanům otevřít si účet online za pouhých 100 USD, ačkoli pravidla „poznej svého zákazníka“ vyžadují, abyste měli americký pas k prokázání své totožnosti a budete muset vyplnit americký daňový doklad.
Butterfield nabízí účty denominované v omezeném výběru měn a z těch, které nabízí, bych si vybral britskou libru. Ne že by libra byla hvězdná měna – má své vlastní problémy – ale součástí tohoto cvičení je snížení vaší expozice dolaru. Navíc libra nečelí stejné potenciální dluhové krizi jako dolar, a proto si pravděpodobně lépe udrží svou hodnotu.
Kolik vložíte do offshore banky a v cizích měnách závisí na vaší úrovni pohodlí. Jak jsem zmínil, mám 75 % svých důchodových peněz ve franku, ale nemusíte mě napodobovat. Nechal bych si v offshore bance dost na to, abych vás mohl zvládnout alespoň měsíc nebo dva běžného utrácení – více, pokud vám to vyhovuje.
Místo k životu: Nemovitosti doma nebo v zahraničí
Další na tomto kontrolním seznamu: uspořádání bydlení.
Do té míry, do jaké si to můžete dovolit, dobře sestavený plán B počítá s nemovitostmi a bezpečným místem, kam se můžete stáhnout, pokud svět kolem vás bude mít tvar hrušky. Toto útočiště může být v USA, nebo to může být v zámoří, v závislosti na vaší úrovni pohodlí s myšlenkou přestěhovat se a žít v zahraničí.
Krize, zejména krize společenské, mají předvídatelný účinek, že podněcují touhu oddělit se od stáda. Žil jsem například v New Yorku během teroristických útoků z 11. září a po nich jsem viděl řadu přátel, kolegů a známých kupovat chaty v severní části státu New York. Jednoduše chtěli útěk, kde se cítili bezpečně.
Totéž se nyní děje v důsledku pandemie. Obyvatelé měst si kupují nemovitosti mimo oblasti metra a stěhují se, zejména ti, kteří nyní mohou pracovat z domova. Investor do nemovitostí z jižní Kalifornie, kterého znám, poznamenává, že nájmy v San Franciscu prudce klesají, i když prodeje nemovitostí a ceny eskalují v maličkém Chico, univerzitním městě 2,5 hodiny na sever.
Díky schopnosti pracovat online v dnešní době je realitní složka plánu B ještě přesvědčivější. Schopnost vydělávat stejný příjem a přitom žít v levnějším mimoměstském místě může znamenat značné úspory nákladů, které mohou financovat další aspekty plánu B – nebo jen pozvednout váš životní styl.
Kam byste mohli v USA jet, zcela závisí na vaší aktuální poloze a vašich osobních touhách – jezero, hory, farma? Možná si tuto nemovitost nyní koupíte s myšlenkou, že je to zábavná rodinná dovolená… ale taková, která se v krizi stane vaším primárním bunkrem.
To, kam byste mohli jet do zámoří, závisí podobně na přání, ale také musíte vzít v úvahu, kde můžete snadno a rychle získat vízum k dlouhodobému pobytu nebo získat občanství relativně rychle. Obecně platí, že země jako Portugalsko, Španělsko, Francie, Itálie, Kostarika, Panama, Uruguay, Mexiko a Kanada bývají mezi americkými kupujícími oblíbené. Všechny jsou relativně snadné, pokud jde o získání víz a nakonec i občanství, pokud se to stane cílem (více o tom přichází).
Solidní přístup: Kupte nemovitost v místě, které se vám líbí, které má slušnou poptávku po pronájmu. Tímto způsobem bude dům, byt nebo byt, který vlastníte, generovat příjem, i když je nepoužíváte, čímž se sníží finanční zátěž spojená s držením nemovitosti. A bez ohledu na to, jakou destinaci si vyberete, vždy používejte k řízení tohoto procesu místního právníka, protože zákony o nemovitostech mohou být byzantské.
Vydělávat peníze: Online příjem
Krize nejsou tak ohleduplné, aby čekaly, až budeme v důchodu. Probíhají po celý váš život. A jak jsme viděli u COVID-19, pracovní místa se mohou rychle vytratit. Což znamená, že bezprostředně po krizi, nebo i když se rozvíjí, možná budete potřebovat způsob, jak generovat příjem, dokud nenajdete něco trvalého.
Určitě to nebude platit pro každého, ale jsou tací, pro které je práce relevantní v plánu B. Navíc to také do určité míry zapadá do problematiky nemovitostí. Pokud se rozhodnete, že život mimo městskou oblast je pro váš život relevantním řešením, může vám tento přechod umožnit možnost vydělávat online.
Za tímto účelem je vytvoření profilu na webu na volné noze ve vaší specializaci a časté hledání práce na volné noze prostřednictvím tohoto webu je dobrý způsob, jak si vybudovat online reputaci a zkušenosti na volné noze, které vám mohou pomoci vydělat si příjem.
Zjistěte, co vydělávají nezávislí pracovníci s vašimi dovednostmi nebo talentem a jak se propagují, a poté to napodobte. Možná dokonce podkopnete jejich ceny, jen abyste mohli vyhrát pár koncertů. To doplní vaše hodnocení a recenze, takže pokud se budete muset v určitém okamžiku vrátit k volné noze, váš profil již ukáže, že máte zkušenosti jako nezávislý pracovník, který dokáže úspěšně plnit potřeby a termíny klientů.
Přenosné bohatství: zlato a kryptoměny
To je v některých ohledech podobné penězům a bankovnictví. Ale v jiných ohledech je to úplně jiné.
Jak jsem již zmínil, všechny měny na světě jsou dnes fiat a nemají k podpoře své hodnoty nic jiného než „víru v systém“. V průběhu historie se však víra v tu či onu měnu – nebo měnová politika podporující měnu – zhroutila ze všech možných důvodů, včetně amerického dolaru až v 70. letech minulého století.
Plán B proto zvažuje možnost, že by hospodářská nebo měnová krize mohla narušit měnový status quo, a to nejen pro dolar, ale pro všechny hlavní měny.
Jak ta krize může vypadat? Vzhledem k obrovským částkám dluhů, které existují v USA, Evropě, Japonsku a Číně, není těžké si představit krizi, při níž bude hodnota všech měn klesat v poměru ke zboží, na kterém žijeme. Stejně tak není těžké si představit, že USA tlačí na Čínu tak tvrdě, že se Čína zbaví svého obrovského podílu amerického dluhu. Ano, to by Čínu finančně poškodilo, protože kritici tohoto scénáře „co kdyby“ pravidelně reagují bagatelizováním této možnosti. Ale co když je Čína ochotna absorbovat krátkodobou až střednědobou bolest, aby si zajistila dlouhodobé zisky?
Opět to nepředpovídám. Ale říkám, že vjemy nejsou vždy realitou a očekávání ne vždy následují očekávanou cestu.
Spuštění masy amerického dluhu by rozdrtilo trh s dluhopisy, šokovalo finanční systém a standardně by vytlačilo úrokové sazby prudce nahoru (klesající ceny dluhopisů se matematicky rovnají rostoucím výnosům ze stávajících dluhopisů, což znamená, že rostoucí úrokové sazby u všech nových dluhopisů by vláda měla). prodat).
Na osobnější úrovni by tento řetězec událostí vážně podkopal dolar. A naším protijedem je zlato… a stále více i určité kryptoměny.
V poměru k ceně zboží a služeb si zlato udrželo svou hodnotu pozoruhodně dobře v průběhu času. A to je důležité. To, na čem nám nakonec záleží, je schopnost dovolit si život, pokud inflace zničí hodnotu měn z hlediska toho, co si můžeme dovolit. Dolar nepůjde na nulu – měny to obecně nedělají. Ale dolar (nebo euro nebo jen nebo cokoli jiného) může dramaticky klesnout vzhledem k tomu, co kupujeme.
Vlastnit určité množství zlata je proto rozhodující. Možná stačí 5 až 10 % vašeho celkového portfolia. Pokud zlato vzroste co nejvíce, relativně malá částka pomůže nahradit klesající hodnotu dolaru.
Tíhnu k fyzickému zlatu, protože většina ETF (a zvláště ty největší) nejsou pohledávky na zlato, ale spíše pohledávky na papíře. Vlastnit zlato na moři také není špatný nápad. Snižuje riziko konfiskace. USA jednou zabavily zlato, a i když neříkám, že se to stane znovu, neříkám, že se to nestane. Takže se chci připravit na nejhorší. Můžete nakupovat a držet zlato v trezorech v Singapuru přes BullionStar.com nebo v Curychu nebo Torontu přes GoldBroker.com. Oba jsou renomovaní.
Zlato se samozřejmě nedá snadno přenést ani utratit. Kryptoměna však ano. A i když se stále jedná o novou třídu aktiv sužovanou obavami z volatility, části kryptosféry dávají velký smysl z hlediska přenosného bohatství. Konkrétně mluvím o tom, co je známé jako „stabilní coiny“.
Jedná se o kryptoměny, které stíní fiat měny, což znamená, že mají tendenci být stabilní vzhledem k měně, kterou sledují. Vezměte si například US Dollar Coin, postavený v roce 2018, aby následoval dolar. Pohybuje se na obou stranách od 1 USD, obvykle mezi 0,99 USD a 1,01 USD.
Díky této stabilitě mohou stablecoiny sloužit jako pohodlný soukromý prostředek k elektronickému přesunu vašeho bohatství, aniž byste se museli obávat, že hodnota vašeho účtu se potenciálně sníží. Navíc jsou příležitostí přesunout část vašich peněz mimo dolar, protože seznam fiat měn s doppelgangery stablecoinů zahrnuje také australský, novozélandský a kanadský dolar, stejně jako euro a britskou libru.
Navíc prostřednictvím procesu zvaného „staking“ mohou tyto kryptoměny generovat něco podobného platbě úroku. Vytyčování je jednoduché a nevyžaduje mnoho technologických kouzel. Je to analogie s potvrzením o vkladu, pouze místo uchovávání peněz v bance, které banka poté půjčí, vkládáte kryptoměnu, abyste pomohli zabezpečit a rozšířit síť, na které tato kryptoměna funguje.
V dnešní době se „odměny“ za vsazení stablecoinů pohybují od 0,25 % do přibližně 10 % ročně, v závislosti na tom, jakou minci vsadíte a kam ji vsadíte. Podívejte se na hongkongskou kryptoburzu s názvem Crypto.com, kde vám vsazení USDC a dalších stablecoinů vydělá mezi 6 % a 10 % v závislosti na tom, jak dlouho své peníze uzamknete. V případě, že by bylo zřejmé, že dolar kolabuje, převedl bych svůj USDC na Paxos Gold (PAXG), stablecoin, který sleduje zlato.
Neschovávejte zde spoustu peněz, protože kryptoměny jsou stále novou třídou aktiv. Ale je to legitimní třída aktiv. A mít stablecoiny denominované v měně nebo zlatě znamená, že v krizi můžete cestovat kamkoli na světě a mít okamžitý přístup k bohatství jednoduchým připojením k vašemu stablecoinovému kryptoúčtu online a přesunem svých peněz, kamkoli je chcete mít.
Právo žít lokálně: pasy a víza
Tuto část jsem si uložil jako poslední, protože není pro plán B nezbytná, ale v některých situacích může určitě pomoci.
Objektivně vzato, americký pas v posledních letech hodně ztratil na své přitažlivosti. Nedávný Henley Passport Index, sestavený londýnskou globální poradenskou firmou Henley & Partners pro rezidentní a vízové záležitosti, řadí americký pas na celosvětově 25. místo, oproti 7. místu v loňském roce. Velká část toho je dočasná skutečnost, že Američané jsou, když to píšu, persona non grata v celé Evropě kvůli neúspěšné reakci země na COVID-19.
Získání pasů není nejjednodušší úkol. Můžete si koupit pas z několika zemí v Karibiku, ale nejlevnější vyžaduje 100 000 dolarů a ne každý může utratit takové peníze.
Můžete prokořenit svůj rodokmen, hledat prarodiče, praprarodiče a někdy i prapraprarodiče, který pocházel přímo ze Staré země. Vyzbrojeni dostatkem dokumentů, které to dokazují, můžete v určitých zemích požádat o občanství, čímž získáte přístup k cestovnímu pasu.
Nebo můžete jako já někde pobývat určitý počet let (pět v České republice, i když některé země vyžadují 10) a poté získat občanství a cestovní pas.
K životu někde mimo USA samozřejmě nepotřebujete pas ani občanství. Můžete tak učinit s povolením k pobytu a ty bývají jednodušší a bezprostřednější cestou k životu v jiné zemi. Obtížnost získání těchto druhů víz se pohybuje od téměř nemožné až po relativně snadnou.
Například Kypr nabízí okamžité vízum k trvalému pobytu založené na příjmu, pokud můžete prokázat příjem ve výši 10 000 USD za rok plus dalších 5 000 USD pro každého člena rodiny. Mexiko nabízí povolení k dočasnému pobytu platné na jeden rok, které však lze třikrát prodloužit a poté můžete požádat o trvalý pobyt. Můžete se také přímo přihlásit k trvalému pobytu. Portugalsko nabízí tzv. vízum D7 pro příjem zhruba 23 000 dolarů ročně, s nímž můžete po pěti letech požádat o trvalý pobyt. Španělské „nelukrativní povolení k pobytu“ je podobné, ale vyžaduje asi 34 000 $, i když vám nebude dovoleno pracovat. Takže tohle je opravdu pro důchodce nebo ty, kteří jsou dost bohatí na to, aby si mohli financovat život bez práce.
Pokud očekáváte, že budete pracovat, budete chtít zvážit země, které nabízejí víza na volné noze. Patří mezi ně Francie, Španělsko, Portugalsko, Německo, Česká republika, Itálie a několik dalších. Mexické vízum k dočasnému pobytu může také umožnit práci.
Pak je tu Uruguay, země, o které často píšu. Ukažte se se správnými doklady a můžete okamžitě požádat o přechodný pobyt. Trvalý pobyt obvykle trvá rok, i když nová vláda země pracuje na tom, aby to urychlila až na několik měsíců. Během chvilky se tedy můžete dostat do Uruguaye a usadit se v novém životě v poklidné zemi, která je domovem největšího procenta obyvatel střední třídy ve všech Amerikách, včetně USA, a navíc můžete pracovat, pokud musíš.
Zde na závěr chci ještě jednou zopakovat, že nepředpovídám konec civilizace, jak ji známe. Nepředpovídám konec USA Nepředpovídám konfiskaci zlata nebo kolaps dolaru. Jak jsem již poznamenal dříve, nikdo z nás možná nebude muset nikdy použít náš plán B.
Ale znovu, nikdo si nikdy nekoupí dům a myslí si, že vyhoří nebo se rozpadne v tornádu. Nikdo si nikdy nekoupí auto a myslí si, že ho jednoho dne srazí při kolizi. A přesto si všichni kupujeme pojištění, abychom tato aktiva ochránili před katastrofickým okamžikem „co kdyby“.
Zavedení plánu B není jiné. Zavádí váš pojistný plán pro případ, že by se někdy stalo „co kdyby“.
Ne vše, co jsem uvedl, bude odpovídat vašim potřebám. Ne každý se bude chtít přestěhovat do zámoří, takže není důvod přemýšlet o místě, kam byste mohli v zahraničí utéct, a tudíž nemusíte myslet na pasy a/nebo víza.
Ale vědět, že v krizi máte okamžitý přístup k penězům – bez ohledu na to, kde jste – není špatná věc. A vlastnit zlato a kryptoměnu, abyste ochránili svůj životní styl v důchodu a umožnili vám snadno přesouvat své peníze v případě, že potřebujete… no, to také není špatná věc.
Tady doufám, že nikdo z nás nikdy nebude muset využít náš plán B. Ale nakonec bych raději věděl, že jsme připraveni... tak či tak.
