Pro většinu mého dospělého pracovního života jako osoby samostatně výdělečně činné znamenal konec roku tvrdě se snažit překonat příjmy z předchozího roku. To byla vždy výzva a často se to setkalo s velkou úzkostí, když jsme vstoupili do „prázdninového období“ od Díkuvzdání do Silvestra.
Problém byl, že i při překročení mých letošních cílů byla oslava krátká! Vystřídala to deprese, protože by mě zajímalo, jestli to zvládnu znovu v novém roce.
Pravda o samostatné výdělečné činnosti
Když jste samostatně výdělečně činní, probouzíte se každé ráno nezaměstnaní, dokud nevyjdete ven a nedokončíte práci. To vede k několika vrcholům a pádům v průběhu roku, zejména na začátku své kariéry.
Postupem času jsem však dokázal zredukovat toto rozbouřené moře hřebenů a prohlubní na mírnější vlnu, jak obchod rostl a stal se poněkud předvídatelnějším a klientská základna se rozšiřovala. Po odchodu do důchodu na konci srpna jsem si myslel, že tyto emocionální události na horské dráze se stanou součástí mé minulosti.
Když se blížil konec roku, opravdu jsem cítil méně stresu, abych se nemusel starat o ‚vytváření čísel‘. S příchodem Nového roku a prvního ledna se však usadily obavy z toho, co přijde. Byl tu nový rok a do hlavy mi vstoupila myšlenka „odkud se berou peníze“.
Dělal jsem tabulky pro rozdělení důchodových příjmů pro klienty stokrát, ale teď jsem byl na řadě já a potřeboval jsem se svou ženou projít čísla, abych ji ujistil a snížil její úzkost.
Plánoval jsem všechny neočekávané události, které by mohly mít negativní dopad na mé projekce? Jak by pokles na trhu ovlivnil naše peněžní toky v krátkodobém a dlouhodobém horizontu?
Musím začít pobírat důchodové dávky sociálního zabezpečení před dosažením věku 70 let? A co namáčení do důchodových účtů?
Utratil bych příliš mnoho z portfolia po zdanění? Měli bychom snižovat výdaje raději dříve než později? Všechno co kdyby se mi neustále vkrádalo do hlavy.
Měly jste některé z těchto myšlenek v hlavě, když jste vstupovali do důchodového života? Zde je několik věcí k zamyšlení, které mohou snížit vaši vlastní úzkost:
Finanční tabulka
Udělat rozkládací list je dobrý nápad, ale měli byste si uvědomit, že to není vytesané do kamene! Měl by to být pracovní dokument, který pravidelně aktualizujete, jak se bude vaše finanční situace vyvíjet.
Sledování skutečných příjmů a výdajů a také hodnoty aktiv produkujících příjmy je důležitým způsobem, jak řídit své důchodové zabezpečení.
Zvažte své finanční potřeby
Zítra nepotřebujete všechny peníze na důchod. Díky dobře diverzifikovanému portfoliu, které zahrnuje bezpečná aktiva a aktiva s větším potenciálem růstu, můžete překonat finanční bouře, kterévůlepřijdou jako součást běžného období dlouhodobého držení investice.
Klíčem je udržovat zhruba rok až dva roky hotovost potřebnou k doplnění vašich potřeb cash flow. To snižuje potřebu prodávat investice, když trhy klesají.
Co sociální zabezpečení?
Jaký je dopad zahájení sociálního zabezpečení dříve, než se očekávalo? Pokud sociální pojištění spustíte o něco dříve, nebude to mít zásadní dopad na váš dlouhodobý příjem.
Otázkou je určit nákladovou výhodu utrácení investičních aktiv nebo zahájení SS dříve, aby se snížila částka stahovaná z vašeho portfolia. Pamatujte, že SS je zdroj s pevným příjmem, zatímco vaše investiční portfolio je zdrojem variabilního příjmu.
Mít pevný příjem je dobrý způsob, jak snížit úzkost během hospodářských nepokojů nebo období medvědího trhu. Mnoho lidí nemá ten luxus odložit začátek odchodu do důchodu ze sociálního zabezpečení.
IRA je také možností
Vybírání peněz z penzijních účtů dříve, než budete povinni, je v pořádku. Na veřejnosti je příliš mnoho o tom, že si z vašich účtů IRA nebo jiných důchodových účtů vezmete pouze požadovanou minimální distribuci nebo RMD.
Realita je taková, že naprostá většina důchodců bude muset na své důchodové účty vložit částku vyšší než RMD a většina před dosažením věku 70 let.
Opět by to mělo být součástí celkového distribučního plánu, který bere v úvahu všechny dostupné zdroje pro získání nejnižší celkové sazby daně z příjmu a poskytnutí potřebného příjmu.
Utrácet rozumně – nebo ne?
Snížení nákladů je vždy dobrý nápad, pokud hodnota vašeho investičního portfolia klesla kvůli negativním podmínkám na trhu. Když jsou trhy pozitivní, můžete být schopni utrácet více, ale během ekonomického poklesu má smysl snížit výdaje, kde je to možné.
Tato snížení jsou obecně v kategorii „dobrovolných“ výdajů, jako je cestování, stravování nebo odložení většího nákupu. Vše závisí na vaší konkrétní situaci. „Žít v rámci svých možností“ je vždy ta nejlepší rada.
Šťastný nový rok.
Co děláte, abyste snížili svou finanční úzkost v důchodu? Jak plánujete zlepšit svou situaci v novém roce? Pojďme si o tom popovídat níže!
