Golfové hřiště Montecristi je vítanou výhodou odchodu Johna Williamse do důchodu v Ekvádoru. ©International Living/Sean Keenan.
Když jsem se pustil do svého dobrodružství stěhování do Ekvádoru pro můj důchod bylo ještě mnoho věcí, na které jsem úplně nepřišel.
Než se přestěhujete do zámoří, je nezbytné položit si pevné základy výzkumu, ale existují věci, které musíte objevit sami, až budete „v zemi“.
Od té doby, co jsem sem přišel, jsem se toho hodně naučil. Téměř vše bylo dobré. Dostat se do Ekvádor a dobrý pohled kolem mě přivedl k objevu, ze kterého mám velkou radost. Než jsem přijel, netušil jsem, že jsou tady slušná golfová hřiště. Jak už to tak bývá, můj domov v Santa Mariañita je jen kousek jízdy od nádherného golfového klubu a nyní jsem jeho nadšeným členem. Pravděpodobně jsem na to mohl přijít, než jsem opustil Státy, ale bylo to příjemné překvapení a je to dobrý příklad toho, jak někdy zjistíte věci, které jste zrovna nehledali.
Další důležitou položkou na mém seznamu figurantů v Ekvádoru byla celá otázka peněz, financí, bankovnictví a investování. Přemýšlel jsem, jak to všechno zvládnu. Nejlépe by mi posloužilo, kdybych přesunul část svého důchodového hnízda, jako je to, do Ekvádoru? Nebo by bylo lepší nechat to investované v USA? To jsou otázky, které mají jakýkoli potenciál expat ptá se důchodce sám sebe. Zde je to, co jsem udělal a co jsem se naučil.
V roce 2000 Ekvádor „dolarizoval“ svou ekonomiku a nyní používá americký dolar jako svou oficiální měnu, takže naštěstí neexistuje žádný matoucí nebo variabilní směnný kurz, který by tato rozhodnutí a diskuse komplikoval.
Nezbytný je pevný základ výzkumu.
Jako většina důchodců mám určitá kritéria pro správu svých financí v důchodu, která je třeba splnit, včetně:
- Zachování mých peněz a majetku.
- Získání výnosu k doplnění měsíčního příjmu z důchodů a sociálního zabezpečení.
- Udržování přiměřené úrovně likvidity pro řešení nepředvídaných problémů nebo mimořádných událostí.
A jako většina lidí mám také určité obavy ze zdánlivě nevyhnutelné cyklické korekce v americké ekonomice a jaký vliv by tato událost měla na můj finanční výhled. Jako důchodci nemáme ten luxus, abychom se řídili běžnou radou „vydržet to dlouhodobě“ během potenciálně prodlouženého poklesu. Když je vám 68 let, „dlouhodobý“ má velmi odlišný vzhled.
Bankovnictví v Ekvádoru je svou strukturou podobné jako v USA. Existují tři definované bankovní sektory: veřejné banky ( veřejné banky ), soukromé banky ( soukromé banky ) a družstevní záložny ( lidová družstva a solidarita ). Důležité je, že vaše úspory jsou kryty ekvádorskou verzí FDIC – COSEDE – což je vládní pojišťovací fond k zajištění peněz, které máte ve finančních institucích.
COSEDE je zkratka pro Corporación del Seguro de Depósitos, což v překladu znamená Korporace pro pojištění vkladů Ekvádoru. Podobně jako u FDIC v USA existuje horní limit pro dolarové částky vkladů, které jsou pojištěny, a v Ekvádoru je tato částka 32 000 USD na osobu a finanční sektor.
Stejně jako FDIC také finanční instituce platí malé procento z každého vkladu, který drží do COSEDE. Tato horní hranice v dolarech krytá vládním pojišťovacím fondem COSEDE se vztahuje na celkové finanční prostředky vlastněné kterýmkoli jednotlivcem ve finanční instituci. v každém finančním sektoru.
Například, pokud by někdo chtěl uložit 90 000 USD ve finančních institucích v Ekvádoru a chtěl, aby to vše bylo kryto pojištěním COSEDE, lze toho snadno dosáhnout uložením 30 000 USD v jedné instituci v každém ze tří finančních sektorů. Obezřetný investor se ujistí, že finanční instituce, kterou si vybere, je schválena a oprávněna ke krytí jejich vkladů COSEDE.
V Ekvádoru jsou pokryty všechny banky, stejně jako většina větších družstevní možnosti. Pokrytí je snadné zkontrolovat na webu COSEDE. Nikdy nedošlo k selhání žádné z bank nebo top 10 družstva za 55 let jejich existence. Vklady mám ve třech banky a tři družstva .
S tímto pozadím se nyní dostáváme k zajímavým informacím o zájmu. Banky v Ekvádoru v současné době platí mezi 5 % a 7 % úrok z jednoročních CD. Platí ještě lepší sazby družstva , které v současné době platí mezi 7% a 10% úrokem z těchto jednoročních CD. Čtete správně. To je úrok z vkladových certifikátů až do výše 10 %. Moje čtyři jednoroční CD aktuálně vydělávají 7,75 %, 8,5 %, 9,49 % a 9,75 %.
Moje správa peněz se zjednodušila.
Navíc, i když je standardní doba CD jeden rok, většina institucí zaplatí úrok každý měsíc, pokud o to požádáte. Před příchodem do Ekvádoru bylo moje finanční plánování v důchodu založeno na výdělku mezi 5 % a 6 % a očekával jsem, že budu muset vymyslet plán diverzifikace svých investic, abych je ochránil před poklesy trhu v USA atd. Ale na fondech, které Přinesl jsem a investoval do CD v ekvádorských finančních institucích, moje správa peněz se výrazně zjednodušila.
Teď jen vkládám peníze na CD finanční instituce a dostávám úroky každý měsíc. Jediný plán diverzifikace, který pro tyto prostředky potřebuji, je změnit finanční instituce, které drží mé vklady, abych měl jistotu, že mé prostředky jsou v horním limitu pro pojištění COSEDE proti jakékoli ztrátě jistiny.
Jak mohou platit tolik? Abyste pochopili, že musíte pochopit, že větší ekonomika a bankovní sektory v Ekvádoru jsou obecně poněkud odlišné od těch v Severní Americe a vláda a lidé používají podstatně méně dluhů. Vládní a osobní dluh v Ekvádoru je poměrně nízký. Míra chudoby klesla na 21 % z 35 % před deseti lety a státní dluh Ekvádoru je přibližně 40 % jeho hrubého domácího produktu (HDP). Pro srovnání, státní dluh USA je dvaapůlkrát větší na 104 % HDP a míra chudoby v USA je asi 12 %. Chudí občané obecně používají méně dluhů a půjčky, které lidé dostávají, jsou za mnohem vyšší úrokovou sazbu, takže jsou využívány velmi obezřetně.
Ekvádorská vláda navíc nepůjčuje levné peníze finančním institucím, aby je pak mohly půjčovat za vyšší sazby, jako to dělají USA. Významná část peněz, které finanční instituce v Ekvádoru půjčují, pochází z prostředků, které do těchto institucí ukládají ostatní, jako jsem já. Míra osobní dluhové delikvence v Ekvádoru je přibližně 6,2 % oproti 2,3 % v USA. Tyto faktory mají za následek vysoký úrok sazby pro dlužníky a vysoký úrok se vrací pro vkladatele.
Tato informace by byla neúplná, pokud by nezahrnovala skutečnost, že až donedávna Ekvádor vybíral 5% „výstupní daň“, pokud jste chtěli vyvézt peníze ze země. To byl samozřejmě negativní vliv, ale nebyl prvořadý, pokud se člověk nechtěl dostat dovnitř a vystoupit v krátké době. Pokud byste přivezli peníze do Ekvádoru a vydělali 9 % za jeden rok a pak je chtěli odvézt ze země, stálo by vás to 5 % a čistý zisk z vašich peněz by byl pouze 4 %. Pokud byste však stejnou částku nechali investovanou po dobu pěti let a poté ji odvezli zpět ze země, vydělali byste ze svých peněz 8 %, protože celkové výstupní náklady by činily 1 % ročně.
Cooperativas platí mezi 7 % a 10 % úrok.
Existovaly nějaké zvláštní výjimky z tohoto 5% výstupního poplatku, ale ty často neodpovídaly potřebám většiny investorů. Výstupní poplatek pro mě nebyl určujícím faktorem, protože peníze vydělávající tyto skvělé sazby hodlám nechat mnohem déle než jeden rok. A tady je další dobrá zpráva: Tato politika „exit tax“ byla zrušena dříve v roce 2019 a bude postupně úplně zrušena během následujících čtyř let až do roku 2023, kdy bude zcela odstraněna.
Pro tohoto expata bylo zjištění těchto vynikajících výnosů z pojištěných bankovních vkladů třešničkou na dortu a moje rozhodnutí žít v Ekvádoru vypadalo ještě lépe. Kdybych o tomto vítaném přírůstku do svých osobních finančních ujednání věděl ještě předtím, než jsem se přestěhoval, byl by to další významný pozitivní faktor, když jsem se rozhodoval.
A musím uznat, že pozitiv je spousta. Slunce, pláž, velkolepá rozmanitost levných čerstvých mořských plodů, ovoce a zeleniny spolu s vysokou návratností penzijních fondů… a vynikající, levný golf! Ano, jsem v Ekvádoru velmi šťastný.
