Bydlíte stále ve svém předimenzovaném rodinném domě, přestože vaše děti už dávno letěly do hnízda? Vlastníte stále auto, i když už nedojíždíte? Hlásíte hrdě do světa, že jdete brzy do důchodu a že už nikdy nebudete pracovat? Pak byste mohli ohrozit svou finanční budoucnost!
Dnes se chci vypořádat s 5 největšími předpoklady, které děláme ve svých 50 a 60 letech a které mají potenciál zničit naše sny o odchodu do důchodu. Ale, ještě není pozdě! Nechte své sousedy běhat se stádem, zatímco vy odcházíte na zelenější pastviny. Váš vysněný důchod je pouze posunem perspektivy!
Zde je 5 masivních předpokladů, které bychom měli po padesátce zpochybnit, abychom z let v důchodu vytěžili maximum.
Opravdu potřebuji velký dům, když děti odešly?
Pokud se vaše dospělé děti nedávno nerozhodly vrátit se do hnízda, je pravděpodobné, že váš domov má několik prázdných místností. Samozřejmě, pokud jste splatili hypotéku, můžete být v pokušení věřit, že ve skutečnosti nezáleží na tom, zda se přestěhujete do menšího domu nebo ne. Koneckonců, stejně jste svobodní a jasní.
Ale je to opravdu pravda? Ne, pokud vezmete v úvahu náklady na vlastnictví většího domu, včetně daně z nemovitosti, údržby a služeb. A to nemluvím o nákladech obětované příležitosti, které plynou z pobytu ve vašem rodinném domě.
Řekněme například, že je vám 50 let a žijete se svým partnerem v domě se 4 ložnicemi za 500 000 USD. Vaše děti jsou již po vysoké škole, ale vy necháte jejich pokoje prázdné na Díkůvzdání a Vánoce, až se rodina sejde.
Pokud byste se přestěhovali do menšího bytu – řekněme za 350 000 $ – a investovali rozdíl 150 000 $ s návratností 10 % ročně, měli byste ve věku 67 let téměř 750 000 $. To je částka, která vám změní život!
Nejde o to, zda můžete získat 10 % ročně (i když v dlouhodobém horizontu se správným plánem pravděpodobně ano). Jde o to, že zůstat ve svém velkém pohodlném rodinném domě, když nepotřebujete všechen ten prostor, není zadarmo. Je to vlastně super drahé!
Je moje auto stále tlusté, nešťastné a chudé?
Když jsem pracoval ve své korporátní práci, dojížděl jsem 2 hodiny denně. Dokonce i nyní, téměř deset let od doby, kdy jsem opustil korporátní svět a rozjel svůj vlastní podnik, se stále chvěju, když si vzpomenu na zuřivost na silnici, vedro, výfukové plyny, skoronehody a troubení, se kterými jsem se potýkal každý den!
Několik let poté, co jsem odešel ze zaměstnání a vstoupil do polopenze, jsem si stále nechal auto. Ze zvyku jsem stále skočil na sedadlo řidiče, kdykoli jsem potřeboval mléko nebo chleba, i když obchod byl jen 10 minut chůze.
Postupně, jak plynuly dny a měsíce, jsem si začal uvědomovat, že mě moje auto stojí víc než peníze. Také mě to drželo tlustou a nešťastnou. Jak? Tím, že mi brání dělat to, o čem jsem věděl, že musím... více se hýbat a méně jíst.
Pokud žijete v USA, je pravděpodobné, že jste své auto viděli jako „stroj svobody“. Takto jsme se poprvé seznámili s auty jako teenageři v Americe a ta myšlenka se nás tak nějak drží. Takže vzdát se auta se může zdát trochu bláznivé.
Ale přemýšlejte o tom. Pokud už do práce nedojíždíte (a možná i když ještě stále dojíždíte!), opravdu potřebujete své auto? Nebo jsou jejich další možnosti, které by vám ušetřily čas, peníze a přebytečná kila?
Opět to nejsou pouze náklady na údržbu, plyn a pojištění, které můžete ušetřit tím, že se vzdáte svého vozu před důchodem nebo v důchodu. Vlastní auto má také obrovské náklady příležitosti. Při 10 % ročně, pokud byste prodali své auto za 10 000 $ ve věku 50 let a investovali peníze, ve věku 67 let byste měli přibližně 50 000 $!
Opravdu chci úplně přestat pracovat?
Ke konci své firemní kariéry jsem byl unavený. Ve skutečnosti jsem jako mnoho lidí v mém věku přísahal, že už nikdy nebudu pracovat… i kdyby to znamenalo vzdát se některých lepších věcí v životě.
A tak jsem jako mnoho důchodců vykřikoval své plány ze střech, hrdě hlásal svou svobodu a předpokládal, že už nikdy nebudu pracovat. Chlapče, mýlil jsem se! Vlastně si to teď uvědomuji oznamuje svůj odchod do důchodu je jedno z nejhorších finančních rozhodnutí, které můžete udělat!
Asi rok poté, co jsem odešel z korporátní práce, jakmile se moje finanční situace konečně potopila, rozhodl jsem se založit Sixty and Me a hledat nějakou poradenskou práci. Bylo nesmírně obtížné (jak na praktické, tak emocionální úrovni) znovu oslovit své bývalé kolegy a obchodní známé. Přál bych si, abych si své důchodové plány nechal pro sebe!
Takže moje otázka na vás zní... je váš předpoklad, že už nikdy nechcete pracovat v souladu s realitou? Myslíte si, že je možné, že vám chybí strukturované sociální prostředí, na které se můžete spolehnout? Jste si jisti, že peníze nebudete potřebovat?
Jako někdo, kdo si tímto procesem sám prošel (a kdo mluvil se stovkami důchodců), mi věřte, když říkám, že to nefunguje, co nenávidíme... je to práce pro někoho jiného, 5 dní v týdnu v práci, která nás neinspirovat.
Dosažení důchodu staví na stůl možnosti, o kterých jste možná ani neuvažovali. Zpochybněte tedy předpoklad, že už nikdy nechcete pracovat, protože toto jediné rozhodnutí může navždy změnit vaši finanční budoucnost.
Držel můj rodinný rozpočet krok s dobou?
Jedna z nejvíce šokujících finančních recenzí, které jsem kdy provedl, byla jedna z nejjednodušších; Před 10 lety jsem si sedl se svým podrobným měsíčním výpisem a při pohledu na každý řádek jsem si položil jednu jednoduchou otázku: „Potřebuji to ještě teď, když se blížím k důchodu?“
Zde je několik příkladů druhů věcí, které jsem našel, když jsem se hluboce ponořil do svých financí:
- Roční členství v centru aktivit, které mí dospívající synové navštěvovali
- Dvě předplatné časopisů pro obchodní publikace, které už nepotřebuji
- Předplatné webových stránek související s mou předchozí firemní prací
- Členství v posilovně, které jsem nikdy nevyužil
- Předplatné World of Warcraft, které jsem nechal svému synovi vložit na mou kreditní kartu
Celkově jsem našla přes 200 dolarů měsíčně na výdajích, které dávaly smysl, když jsem byla mámou, ale v mém novém životě byly naprosto zbytečné. Tyto peníze šly přímo na splacení mých dluhů a navýšení mých úspor. Nezdá se to jako mnoho peněz, ale za více než deset let to přineslo velký rozdíl!
Je moje definice „bezpečné“ investice příliš úzká?
Nic z toho, co následuje, není finanční poradenství a v žádném případě nejsem finanční expert. To znamená, že podle mého názoru má mnoho lidí mé generace příliš úzkou definici „bezpečné investice“.
Pro mnohé je „bezpečná“ investice taková, která *sama o sobě* má extrémně vysokou šanci na vrácení vašeho počátečního vkladu – vzpomeňte si na CD, státní dluhopisy USA a účty na peněžním trhu. Problémem těchto investic – zejména za posledních 10 let – je samozřejmě to, že platí extrémně nízké úrokové sazby. Ve skutečnosti jsou v některých zemích úrokové sazby státních dluhopisů ve skutečnosti záporné!
Před několika generacemi, kdy naši prarodiče možná očekávali, že budou žít 5 let v důchodu, mělo smysl uvažovat krátkodobě. Nyní však většina boomerů, kteří dosáhnou důchodu, bude žít 20–30 let.
V důsledku toho má smysl spolupracovat s finančním poradcem (nejlépe se správcem) na vývoji diverzifikovaného portfolia (pravděpodobně včetně určitého množství akcií), které je optimalizováno pro vaši situaci. Může vám pomoci najít investiční možnosti, které *v kombinaci* mají vysokou šanci na návratnost vašeho měsíce, a přitom vám stále poskytují slušný výnos.
Nepředpokládejte jen, že „jsem v důchodu… je čas dát všechny své peníze do něčeho bezpečného“. Získejte profesionální radu a hrajte dlouhou hru.
Kdy jste se naposledy posadili se svým partnerem (nebo důvěryhodným přítelem, pokud jste svobodní), abyste zpochybnili své finanční předpoklady? Co jste v poslední době udělali pro optimalizaci rodinného rozpočtu? Pojďme si popovídat!
