Mnozí z vás si možná někdy zakoupili životní pojištění, protože na vás někdo finančně závisel a vy jste zodpovědná osoba.
Ale co když vám byla prodána trvalá pojistka, kterou už nepotřebujete, pokud jste ji někdy potřebovali. Existují různé druhy trvalého pojištění, ale tento článek se zaměřuje na celoživotní pojištění.
Obecně řečeno, životní pojištění nepotřebujete, když už nemáte závislé osoby nebo jste finančně nezávislí. Z tohoto důvodu existuje spousta lidí, kteří vlastní celoživotní pojištění a již ho nepotřebují.
Samozřejmě vždy existují výjimky, takže musíte provést řádnou analýzu vašich jedinečných okolností. Pravděpodobně se ptáte sami sebe, proč to tolik lidí vlastní, když to nepotřebují. Jedním z důvodů je značná ekonomická motivace, kterou musí agenti životního pojištění prodávat.
Konflikt zájmů
Tento bod ilustruje jednoduchý příklad. Agenti životního pojištění vydělávají procento z pojistného, které platíte, jako provizi. Pojistné na termínované pojištění má výrazně nižší hodnotu než pojistné na celoživotní pojištění. Agent může vydělat výrazně více peněz tím, že vám prodá trvalé pojištění než termínované pojištění.
To je zcela legální, i když to nepotřebujete, protože pojišťovací agenti nemusí jednat ve vašem nejlepším zájmu, na rozdíl od Fiduciář Finanční poradce. Prostě dělají to, co by udělal každý prodejce.
Pouze zpoplatnění poradci jsou ze zákona povinni jednat ve vašem nejlepším zájmu a dokonce ani nevlastní licence potřebné k získání provize, čímž se tento střet zájmů eliminuje.
Vaše možnosti
Jaké jsou tedy vaše možnosti, pokud již vlastníte celé životní pojištění a již ho nepotřebujete? Naštěstí byste měli mít několik dividendových opcí a opcí bez propadnutí. Jak uvidíte, nejlepší volba pro vás bude pravděpodobně záviset na vaší konkrétní situaci.
Můžete vyzkoušet následující možnosti dividend:
Přijmout jako hotovost
Když potřebujete cash flow, můžete požádat poskytovatele pojištění, aby vám poslal šek ve výši dividendy.
Snížit prémii
Dividendu můžete také použít ke snížení výše pojistného, které platíte z vlastní kapsy. Tato možnost může mít smysl, pokud chcete zachovat politiku, ale snížit náklady.
Nákup placených doplňků
Další možností je použít dividendu ke zvýšení peněžní hodnoty a úmrtnosti vaší pojistky. To může mít smysl, když máte významný peněžní tok a snažíte se maximalizovat velikost své pojistky.
Akumulujte podle zájmu
Možná chcete nechat dividendu u své pojišťovny, abyste získali úrok na samostatném účtu. Ujistěte se, že jste vyhodnotili všechny alternativy, abyste maximalizovali návratnost.
Prodloužený termín
Dividendu můžete také použít k nákupu jednoleté pojistky navíc ke stávající pojistce. Částka je určena velikostí dividendy. To může mít smysl, když potřebujete větší dávky pro případ smrti a podmínky této možnosti jsou výhodnější než nákup samostatné pojistky.
Existuje také několik možností nezabavení.
Hotovostní kapitulace
Pokud byste raději politiku zrušili, můžete přijmout jakoukoli dostupnou peněžní hodnotu. To může být zdanitelná událost, pokud je peněžní hodnota vyšší než váš základ. Tato možnost může mít smysl, když již nepotřebujete dávku v případě úmrtí a potřebujete hotovost.
Snížená platba
Můžete také snížit peněžní hodnotu a dávku v případě smrti, což vám umožní ponechat pojistku, aniž byste museli platit další pojistné. Snížená výplata může mít smysl, když potřebujete nějakou dávku v případě smrti.
Automatická prémiová půjčka
V jiné možnosti můžete povolit peněžní hodnotu, aby zaplatila prémii. To může mít smysl, když potřebujete plnou dávku v případě smrti, ale nemusíte být schopni pokračovat v placení pojistného z peněžních toků. Při této možnosti buďte opatrní, protože by mohla mít za následek propadnutí pojistky a závažné daňové důsledky.
Prodloužený termín
Svůj příspěvek při úmrtí můžete převést na termínovanou politiku a eliminovat svou peněžní hodnotu. Délka období by byla určena výší peněžní hodnoty. Tato možnost může mít smysl, pokud potřebujete plnou dávku smrti po omezenou dobu.
1035 Výměna
Existuje ještě jedna možnost, která nezapadá do výše uvedených kategorií a je často přehlížena. IRS vám umožňuje provést výměnu 1035 životní pojistky na rentu nebo pojištění dlouhodobé péče. To znamená, že své zásady můžete převést bez daňových důsledků.
Promyslete si své možnosti
Abychom to zrekapitulovali, můžete nebo nemusíte stále potřebovat dávky pro případ smrti. I když to uděláte, vaše politika pro vás může, ale nemusí mít smysl. Fiduciární poradce bez provizního střetu zájmů vám může pomoci zhodnotit vaše možnosti.
Pojistné smlouvy jsou smlouvy a mohou se drasticky lišit, proto je důležité znát všechny možnosti, které máte k dispozici. Nejlepší postup závisí na vaší potřebě dávky pro případ smrti, dostupných alternativách a specifikách vaší politiky.
Stáhněte si Robertův e-book 9 chyb, kterým je třeba se vyhnout, když odcházíte do důchodu sólo další pokyny pro odchod do důchodu od a Pouze za poplatek poradce.
Zaplatili jste si celoživotní pojištění? ještě to potřebuješ? Držíš to? Jaké alternativy jste prozkoumali? Podělte se prosím o své myšlenky nebo tipy s naší komunitou!
