Pokud se na jedné věci finanční poradci, média a senioři shodují, je to, že „čím jste starší, tím menší riziko byste měli se svými penězi podstupovat“. Na první pohled tato rada dává dokonalý smysl. Koneckonců, mít 100 % svých peněz v akciích rok před odchodem do důchodu by mohlo mít katastrofální následky… zvláště pokud se trh propadne těsně předtím, než začnete vyplácet své úspory.
Nemohu si pomoci, ale ptám se, zda rady, které všichni přijímáte ohledně toho, jak řídit rizika v letech před odchodem do důchodu, nemají nezamýšlené důsledky v jiných částech našeho finančního života.
Jinými slovy, jako starší dospělí aplikujeme koncept snižování rizik příliš široce a v důsledku toho přicházíme o finanční (a další životní) příležitosti.
Zabarvují antiriziková slova a obrázky vaši finanční budoucnost?
Pokud je něco, co jsem se za svých 40+ let v marketingu naučil, je to, že na slovech záleží. Způsob, jakým o pojmech mluvíme – jak individuálně, tak jako společnost – má silný dopad na naše myšlenky a přesvědčení.
Zamyslete se na chvíli o tom, jak je odchod do důchodu zobrazen ve filmech a v televizi. Kulturně vzato je odchod do důchodu časem zpomalení a hromadění našeho majetku. Je čas uzavřít se před světem a toužebně se ohlížet na „staré dobré časy“. Je to čas pro odmítání rizik a přijímání reality.
Na praktické úrovni je finanční poradenství, které dostáváme, stejně averzní k riziku. Čím jsme starší, tím více peněz bychom měli přesunout z akcií do dluhopisů. Diskusi o tom, zda jsou dluhopisy skutečně tak bezpečné, jak si myslíme, nechám na další článek. Prozatím se chci zaměřit pouze na multiplikační efekt, který může mít naše averze k riziku na jiné aspekty našeho života.
Otázka zní takto: Zašli jsme jako starší dospělí příliš daleko k averzi k riziku a finančnímu pesimismu? Snížila naše touha vyhnout se portfoliovému riziku, abychom začali podnikat, přestěhovali se do levnějších měst (nebo do zahraničí), přesně odhadli svou délku života a podstupovali sociální rizika?
V každé fázi našeho života existují dobrá a špatná rizika
Nyní víme, že ne všechna rizika jsou si rovny. Vykouřit krabičku cigaret denně je rizikové chování, které nemá téměř žádnou výhodu. Zahájení podnikání může být považováno za riskantní, ale má také potenciál změnit váš život k lepšímu.
Stejně tak, pokud jde o to, jak uvažujeme o riziku v důchodu, vyplatí se hodnotit každou příležitost zvlášť.
Nechat všechny své peníze v akciích může být pro někoho, kdo potřebuje žít ze svých úspor na penzi, skutečně riskantní. Přitom přesun všech peněz do státních dluhopisů, když budete v dobrém zdravotním stavu a v důsledku toho se pravděpodobně dožijete 20–30 let, lze považovat za riskantní. Vše je o nalezení rovnováhy.
Ale být příliš konzervativní ve svém portfoliu není nejhorším důsledkem přijetí mentality vyhýbání se riziku stárnutí. Nejhorší důsledky averze k riziku jsou, že nám mohou bránit v dosažení našeho potenciálu v jiných oblastech našeho života.
Zahájení podnikání není tak riskantní, jak se zdá
Existuje (falešné) přesvědčení, že mladší dospělí jsou lepšími podnikateli než jejich starší protějšky. Část důvodu, proč věříme mýtu, že mladší podnikatelé jsou úspěšnější, souvisí s naším vnímáním rizika; na určité úrovni instinktivně vidíme mladé dospělé jako ochotné více riskovat.
Pravdou je, že starší dospělí jsou s našimi obchodními aktivitami trvale úspěšnější. Ve skutečnosti, statisticky vzato, čím jste starší, tím je pravděpodobnější, že dokážete svůj nápad proměnit v ziskový podnik.
Po rozhovorech se stovkou předdůchodců a důchodců vám mohu říci, že naše averze k riziku je jedním z největších faktorů, které nám brání v zahájení podnikání.
Je ironií, že zahájení podnikání by vám mohlo pomoci vyhnout se jednomu z největších rizik, kterým všichni čelíme, když trochu stárneme – vyčerpání peněz v důchodu. Pokud nyní přijmete malá finanční rizika, můžete se v budoucnu vyhnout velkým problémům s penězi.
Aby bylo jasno, zahájení podnikání nemusí zahrnovat velké počáteční finanční investice. Rozhodně neříkám, že byste měli vydělat peníze za 401K, abyste mohli pracovat na nápadu na chodící kotlík, který jste vždy měli vzadu ve své mysli.
Existuje spousta podniků, které lze založit téměř za nic – poradenství, psaní, venčení psů, hlídání dětí, výuka, výroba mýdla, marketing, PR, výroba čokolády atd. A jakmile zaznamenáte nějaký úspěch, můžete své zisky vždy reinvestovat ve složitějších podnicích, pokud si to přejete.
Buďte opatrní se svými penězi, ale odvážně se svým životem po odchodu do důchodu
Přijetí myšlenky, že by staří lidé měli mít averzi k riziku, je jedním z nejrychlejších způsobů, jak v důchodu zabít své sny. Život je ze své podstaty riskantní a my se před tímto jednoduchým faktem nemůžeme skrýt.
Znám tolik lidí, kteří by rádi odešli do zahraničí. Tito brzy důchodci vidí, jak daleko by se jejich kontroly sociálního zabezpečení mohly protáhnout v jiné zemi. Může se jim také líbit myšlenka žít v teplejším klimatu nebo zažít novou kulturu.
Většina těchto starších dospělých nikdy nenajde odvahu opustit svou zónu pohodlí. Proč? Protože jim v hlavě chrastí stovky málo vnímaných rizik.
Co když se nemůžu spřátelit?
Co když onemocním?
Co když neumím jazyk?
Co když mi bude chybět rodina?
Aby bylo jasno, jde o oprávněné obavy. Ale pro většinu lidí jsou to také zcela řešitelné problémy.
Mimochodem, když přijmeme averzi k riziku v důchodu, netrpí jen naše finanční životy.
Seznamování je riskantní. Sport je riskantní. Jízda na kole je riskantní. Cestování sami je riskantní. Ale nedělat nic v důchodu je ta nejriskantnější volba ze všech!
Pointa je, že pokud chceme ze života po odchodu do důchodu vytěžit maximum, musíme oddělit riziko portfolia od ostatních vnímaných rizik. Měli bychom absolutně naslouchat našim finančním poradcům, pokud jde o naše peníze, ale měli bychom naslouchat svému srdci a hlavě, pokud jde o všechno ostatní.
Myslíte si, že jako starší dospělí máme tendenci být příliš averzní k riziku, pokud jde o naše peníze, podnikání a životy? Proč nebo proč ne? Jaký dopad, pokud vůbec nějaký, mají podle vás média na naše vnímání rizika? Pojďme si popovídat.
